2018网贷合规监管十大看点

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【摘要】2018年,网贷人睁眼闭眼都是“合规”。

  edf壹定发官网 原创  ·  8小时前
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来源: edf壹定发官网记者 钟硕   

2018年马上就要过去。回顾这一年的风风雨雨,一个最直观的印象,那就是网贷行业迎来多事之秋。

这一年可谓是行业加快出清的一年。

网贷出借人目睹了行业的至暗时刻,几百家平台一哄而散,出借人维权难、夜夜难眠,而监管要求网贷平台化解存量风险,限制平台高管出境,畅通网贷投诉举报渠道,给出借人一丝慰藉。

这一年,也是网贷老赖最忐忑不安的一年。

那些所谓凭自己本事撸口子的狂魔,欠钱不还的好日子基本上到头了。这些人姓名被上“黑名单”后,未来将寸步难行,高铁、飞机肯定是坐不成了,出国那就更不要提提了。

这一年,更是严监管下平台抓紧合规的一年。

“108”条检查细则下发后的这4个月里,想抢到网贷备案门票的平台,紧锣密鼓地准备合规自查报告,等待现场检查、行政检查……合规检查大限将至,双降、三降政策出台,着实考验平台的盈利能力。

01

“108条”网贷合规检查标准下发

一轮轮大检查加速行业分化

多年的野蛮生长令整个网贷行业乱象丛生,2016年监管强势介入,2017年彻底掀起了整治风暴。原定2018年6月底,网贷平台完成整改验收、备案登记的工作延期后,8月份终于有了重启、提速信号,“108”条检查细则下发。

2018年8月,全国网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,将备案工作大致分为三步,其中,2018年12月底完成自查、自律检查和行政核查等三轮核查。

据不完全统计,目前提交自查报告的平台。大约有700家。这意味着,另外近400多家目前尚在运行的平台,基本上已与备案无缘。

从目前来看,各地合规检查验收进度不一致。

12月初统计,上海、浙江地区大部分平台已完成行政核查,北京地区行政核查尚在中途,深圳地区仍停留在自律检查阶段。看来,12月底难以完成3轮合规检查。

02

双降政策压力大

平台遭遇盈利难题

前几年的野蛮生长,让一些网贷平台不顾风控,盲目扩大业务规模,从而给网贷行业带来了诸多潜在风险。

2018年6月,北京率先响应监管要求,重申所有平台“不得增长业务规模,不得新增不合规业务”。11月19日,北京副市长殷勇公开表示,将会对辖区内网贷平台“三降”,即降余额、降人数、降店面。

12月5日,深圳互金协会发布“十律”规定,要求“待偿余额不得增加,出借人人数不得增加”。对于违反者,协会将在后续自律检查中给予其“一票否决”。其中,“出借人数不得增加”属深圳首提。

双降政策让现行平台面临一个最直接的挑战:如果平台选择增量,会影响备案;选择缩量,则营收难以保障,盈利或难以覆盖成本。这个难题如何圆满解决,势必考验各家平台的综合实力。

03

“存管银行”白名单出炉

伪存管平台无处藏身

网贷平台和银行存管延绵的爱恨情仇即将告一段落。

2015年7月18日,中国人民银行提出网贷平台设立银行资金存管,以实现客户资金与平台自身资金的分账管理。2016年8月,原银监会等四部委要求,网贷资金要由银行业金融机构存管,银行存管成为了网贷平台的标配。

此后,不少平台却在搞伪银行存管,也有“存而不管”等问题,部分平台大部分业务都没有真正上线存管。

9月20日,让行业人士及出借人期待已久的银行存管首批“白名单”出炉。

目前,共有42家银行通过个体网络借贷资金存管测评,其中,31家银行合作的610家网贷平台存管信息可供查询。

04

AMC协助化解网贷风险首单落地

资产优质才能获得垫付资金

网贷平台出现逾期后,出借人的希望之光——AMC协助化解网贷风险首单落地。

12月11日,四大资产管理135edf壹定发(AMC)之一中国东方资产管理股份有限135edf壹定发天津市分135edf壹定发对深圳信融财富进行了2000万项目借款垫付,这些借款将逐步兑付给逾期项目的出借人,解决平台提现的问题。

这是继8月中旬,银保监会召集四大AMC高管开会后,AMC协助网贷行业处置不良资产的实质性进展。有市场人士认为,网贷平台出现的短期流动性风险有了解决之道。不过,这一案例有其特殊性,难以进行复制、推广。AMC要对标的进行挑选、做尽调,对标的物的选择更倾向于上市135edf壹定发或者在一线城市拥有土地的普通135edf壹定发。

近期有传闻称,华融资产或介入鑫合汇的资产处置。不过,并没有得到相关方面确认。未来如何,从本质上来看,要想获得AMC全额垫付,网贷平台的资产必须优质。

05

监管要求加速处置存量风险

最大限度提高债务清偿率

下半年以来,监管要求有逾期风险的平台,通过多样化方式,加速处置不良资产。

7月30日,广州互金协会提出三条不良资产分类处置的建议:国企系、上市系、大型集团系的网贷机构,可争取该国企、上市135edf壹定发、集团135edf壹定发等提供合理范围内的资金援助;可通过并购重组、债权转让、破产清算积极筹措资金;可将不良资产整合打包出售给第三方不良资产管理处置135edf壹定发,最大限度收回资金。

12月21日,厦门要求存在逾期风险或已逾期的项目的平台,根据实际情况,立即拟定处置方案;对于风险较大但尚未到期的项目,平台应督促借款人按照合同约定如期还款或提前还款。

多样化的处置方式,最终目的是最大限度提高债务清偿率。

06

部分存量较小平台被劝退

暂不退出的立“生前遗嘱”

今年下半年,广东、上海、北京、浙江等地的互金协会先后发布“退出指引”。要求网贷平台在提交合规自查报告的同时,提交无风险退出方案。

不少合规困难、规模较小的网贷平台选择了良性退出,仅11月份就有近64家网贷平台良性退出。有平台被5个监管部门联合“劝退”,可见监管力度之大。一时间,清退“规模论”流行,不过,官方尚未就存量规模公布清退红线。

不过,那些暂不选择退出的网贷机构,也要设定“生前遗嘱”式退出计划。这是12月21日,厦门互金监管部门提出的,目的是确保退出工作实现机构全覆盖。

07

网贷平台高管不许辞职

股权被冻结

春夏之交的暴雷潮中,不少自称“绝不跑路”的平台实控人,出问题后却悄悄出国。还有平台假借“良性退出”名义,仓促出售股权,甩锅、推卸责任。 

不过,这些漏洞很快被监管束堵塞。

7月30日,广州互金协会提出了“三不可”原则,经营地址不可搬迁、平台网站/APP不可关闭、平台股东和高级管理人员不可失联。

9月,北京地区所有平台高管和法人被“限制出境”。

10月19日,深圳金融办称,平台高管不允许辞职、离境,直至资产处置完成。另外,各平台股权将由法院进行冻结,限制转让交易。随后,该公告即被删除,不过也给某些有趁机清盘跑路想法的平台法人以震慑,预防了平台买卖、交易、跑路带来的不确定风险。

12月21日,厦门互金监管部门也指出,机构退出前恶意隐匿、转移财产的,应依法予以追回。如果真出事,高管和法人,一个都跑不掉。

08

杜绝网贷借自律检查行不实宣传

一经发现取消资格

随着暴雷潮上演,网贷出借人的信心一时间难以恢复,平台获客难度增加。于是,部分网贷平台便想出各种宣传方式,在抖音、网剧频繁露面,企图吸引出借人。

在网贷自律检查期间,也有不少平台发消息说已提交自查报告,声称“合规”,一部分平台以有银行存管为噱头增信。

11月,京粤等地方互金协会发话,坚决杜绝借行业合规自律检查之名,擅自进行不实宣传或者变相推广的行为。

日前,北京市地方金融监督管理局局长霍学文也表示,所有从事金融活动没有金融许可证的情况下,现在再做金融广告,一律列为非法金融活动,予以监管。

09

各地金融办开通网上投诉平台

公安部官网批量开通投资登记入口

自6月份网贷暴雷潮开始,出借人纷纷感到维权难,畅通投诉举报渠道势在必行。

8月23日,深圳金融办正式开通网贷网上投诉平台,供群众实名投诉。市金融办安排专人跟进,并根据核查进展及时回复。

9月10日,公安部在官网“非法集资案件投资人信息登记平台”上,批量开通多家网贷平台投资登记入口,相关投资者可登录该登记平台进行信息填报。

11月20日,北京市地方金融监督管理局委托北京市互联网金融行业协会,开通了北京地区网贷机构的投诉平台,提供三种有效投诉渠道。

上述种种举措,也提高了监管部门收集线索,处理违规平台的效率。

10

“老赖”上“黑名单”

不还钱寸步难行

这两年,老赖欠账不还成为网贷痼疾。

深陷迷途中的撸口子大军,开始于多头借贷、借新还旧,慢慢加入反催收联盟,组团恶意逃废债,写黑材料,试图将平台搞倒,以达到无偿占有资金的目的。

今年8月,监管要求网贷平台上报恶意逃废债的借款人名单,专门整治逃废债成风的现象。

10月18日,首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息被纳入央行征信系统。

11月30日,国家发展改革委员会发布了第九批涉金融领域黑名单。

随着技术进步和社会发展,征信数据库更丰富,会进一步解决行业“信息孤岛”问题,社会征信体系建设会加快推进。

劝告一句,网贷借钱,也是要还的!

来源: edf壹定发官网记者 钟硕

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