网贷合规检查倒计时 合规平台站在决赛新起点

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【摘要】向前金服风控大起底,持续优化升级的智能风控模型、完整的链式风控管理体系正是其平稳渡过行业波动期的利器。

  企业信息  ·  2018-12-21 14:28

2018年接近尾声,这一年行业经历了大起大落,但伴随着监管的趋严,合规备案的开展,在寒冬中坚守的网贷行业迎来回暖迹象。

网贷之家《P2P网贷行业2018年11月月报》显示,11月P2P网贷行业的成交量为1114.54亿元,环比上升8.98%。11月P2P网贷行业的活跃出借人数环比上升6.50%,活跃借款人数环比上升4.44%。

业内分析称,本月行业成交量结束了近期下降趋势,出现小幅回暖,主要是因为各地自律检查陆续展开,备案进程已走向正轨,行业负面情绪有所缓和。

眼下,距离12月底完成P2P网贷合规检查工作的截止时间不足一个月,进入决赛跑道上的平台站在了新的起点,接下来的方向和选择很重要。对于进入决赛的平台来说,下一阶段的打法和战略核心最重要的还是资产和风控。

倒计时前夜 稳健平台淡定从容

向前金服CRO金可冶接受记者采访时分析,网贷行业的需求一直非常强烈,供给也不缺,波动时期最大的问题还是出借人信心不足,这也属于正常现象。“从www.135edf.com经验来看,金融是有周期性的,比如2008年美国次贷危机引发的全球性金融危机。所以要正确看待这个问题,在市场机制的调节和政府的监管引导下,目前的状况一定会缓解,并且劣币出清后,行业会再迎来一个增长周期。”金可冶表示,“目前来看,提升用户信心最好的方式是保证信息的透明,做好信披;其次是平台的稳健运营”。

那么进入倒计时的节点,仍然站在冲刺跑道的各家网贷平台都在做什么,接下来要做什么?笔者走访发现,合规的头部平台都比较淡定从容,利用这个整改期夯实风控基础,提升用户体验,优化产品设计,查漏补缺,提升自身的硬实力。金可冶也分享了向前金服现阶段的重点工作,是继续聚焦自身核心业务,提升风险识别、风险定价、资产管理与催收、优质体验四大能力,完善标准化管理、标准化风险预测与监控两大体系,打造好“听风者”风控系统,优化用户体验。

8月以来,监管政策逐渐明朗化,“1+3”框架也更加清晰,四大资产管理135edf壹定发协助化解风险、各地启动网贷合规检查、银行资金存管“白名单”出炉等一系列政策促进网贷行业“排毒自清”。

根据近期的报道,合规备案的影响条件集中在按时提交自查报告,银行“白名单“存管及ICP经营许可证和三级等保等。而根据第三方机构统计,目前同时具备这几个条件的平台仅100多家,意味着正常运营的平台中仅十分之一有通过备案的可能。

以向前金服为例,根据中互金登记披露平台显示,其存管银行恒丰银行已经率先通过中国互金协会的测评,正式获得资金存管的“认可证书”。2017年,向前金服陆续获得公安部认证“信息系统安全等级保护”三级备案证明和工信部颁发的增值电信业务经营许可证(ICP经营许可证)等权威认证。

正所谓时光不辜负有准备的人,合规的路上,向前金服一直在努力,合规才能有未来。

金融科技创新仍有大空间

市场敏感期,多家平台告诉笔者,目前首要任务是“备案!备案!备案!“,所以基本没有开拓新业务等动作,甚至有平台担心未来行业将走向寡头垄断而开始消极应对。

金可冶表示,能备案的平台还是有足够大的市场。金融业是一个高风险行业,无论从监管层意愿还是市场机制调节来看,都不会出现寡头垄断的结果,因为这样蕴含着过高的系统风险。

作为网贷平台,风控是核心能力。借助互联网、大数据、人工智能等金融科技,向前金服打造出智能风控平台“听风者”,并以私有云平台、大数据平台、人工智能引擎等完备的技术体系作为支撑,实现全生命周期风险管理。并且,根据外部环境和用户画像,向前金服对“听风者”不断进行优化升级,目前正在进行第3次大规模迭代。

持续优化升级的智能风控模型,以及完整的链式风控管理体系正是其平稳渡过行业波动期的利器。

金可冶分析,面向备案后的未来,金融科技创新有很大的发展空间。在技术方面,以生物特征识别为例,目前人脸识别、指纹识别等已经得到成熟应用,未来动脉识别、虹膜识别等更具优势的技术也将被广泛应用;在体系方面,未来将实现“无感”风控,给优质用户带来更好的体验。

输血普惠金融神经末梢

现在很多金融科技135edf壹定发布局海外,或者实现上市,向前金服是否有相关计划?关于这一点,金可冶告诉笔者,向前金服有明确的发展战略规划,但目前并不是上市的好时机。而新的起点之下,向前金服最重要的还是踏实做好业务,将金融服务惠及更多的人。

所以,相比出海或上市,向前金服更专注业务发展和服务提升,把目标客群定位于无法通过传统金融满足资金需求的小微企业主、企业白领,输血普惠金融的更末端群体。从向前金服APP用户分布数据来看,其服务辐射到了更加广泛的群体,包括三四线城市甚至乡镇。

事实上,从行业整体来看,比起一二线城市,三四线城市借款人的还款表现更好。这主要是因为,一二线城市人群的资金需求相对容易被满足,并且在市场趋于红海的情况下信用风险、欺诈风险都比较大;三四线城市市场较空白、民风更淳朴、人员社会关系更简单。业务辐射到三四线城市,意味着更加广阔的发展天地,也更有普惠的意义。

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近日发布的《小微企业融资难的特色化解决方案》显示,网贷机构服务小微企业的规模近年来不断增长。2013年到2017年末,网贷机构服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元。网贷机构小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元,现已达到8722.8亿元。

取得这样阶段性的成果,正是得益于众多像向前金服这样的平台的共同努力。而基于更广泛用户群体的数据积累,向前金服也针对性改进风控策略。首先,在服务客群方面,以经济能力、稳定性、对信用重视程度都较优的30岁-45岁借款人为主。其次,与目标地区的经济水平和人均收入相契合,单笔借款额平均不足7万,小额分散,防范信贷集中风险。

正如金可冶说的:“金融的边界在无限拓展,但风控的底线无法逾越。”未来,不管平台的业务方向如何改变,风控都将是其核心竞争力和生命线。

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